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石油支付,下一个移动支付场景?

2014年04月20日 电商, 金融

互联网思维用便捷、另辟蹊径的方式改造了许多传统行业,应用场景化将是未来互联网金融发展的一个趋势。日前,有内部消息人士透露中石化正在和阿里巴巴商谈关于入股和移动支付场景的问题,给遍布全国的石油网络一个美好的移动支付想象空间。中石化这个生产资料的上游环节企业此次在公开场合显示进入互联网金融支付环节的意愿,更多的考虑是借着互联网金融的热度,搭上阿里金融的概念号召力,来进行自我掌控的支付流程建设。

在前文中已经论述过,互联网金融的一个趋势是应用场景化,也就是用互联网快捷、便利的金融支付、理财和融资方式取代或者是补充线下手续较为繁琐,流程较为复杂的用户体验。从互联网金融已经冲击到的行业来看,先是银行业,而后是证券业、保险业,还有就是马年春节期间火热的线上打车服务和微信红包,当然还有最早之前就被第三方支付所线上化的水电煤气缴费等生活类服务。

互联网思维用便捷、另辟蹊径的方式改造了许多传统行业,这种改变在不触动行业根本利益的前提下进行各种渠道上的优化尝试。如果打个形象的比喻,互联网思维就是一个渠道多,路径广的快递员,而各个行业则像是产品的生产车间,一出车间,产品就可以通过互联网思维这个渠道投递向终端客户。与传统的投递路径不同,互联网思维的路径可以优化,效率更高,同时保证被投递物品的完好和安全。

笔者也曾经预测过,2014年互联网金融的扩展方向是往纵深发展,那么下一个会被互联网金融所冲击到的行业是什么呢?日前,有内部消息人士透露中石化正在和阿里巴巴商谈关于入股和移动支付场景的问题,给遍布全国的石油网络一个美好的移动支付想象空间。同时,又有媒体透露中石化意图收购裕福支付有限公司,后者具备的业务范围包括互联网支付、预付卡的发行与受理,业务区域覆盖全国。

支付发展的三个阶段

可以这么说,支付形态与流程的便捷和安全程度,反映了支付在金融系统中的地位与发展程度。而支付作为传统银行的主要功能,最开始也是为了满足银行在业务发展中的信用中介作用。银行有银行信用,商业有商业信用,而支付可以连接两者的信用,并通过频繁的资金流动来对商业行为进行影响甚至改造。

支付的第一个阶段是原始的现金交易,这个在21世纪之前成为了主要的支付方式,一方面受制于商业经济水平的发展,另一方面也受科技互联网发展水平的制约。在这个阶段,不论是日常的小额支付,还是银行间的大额支付,都没有完全进入电子化的程度,也就谈不上电子支付了。

第二个阶段是借助于支付科技发展而形成的信用卡、ATM、pos机等多元化的便捷支付渠道,解放了部分通过银行交易的支付,并丰富了线下支付、转账的渠道,激活了小额支付的使用频率,催生了第三方支付这个日后具有强大竞争能力的支付服务商。这个阶段其实分为2个部分,一个是银行体系的支付改革,增加了自助、电子银行等便捷支付体验;另一个是考虑到银行间与商户间支付的对口渠道,引入了第三方支付,包括线下支付和线上的互联网支付。

第三个阶段是移动支付,通过手机端和支付工具的绑定,进一步提升了支付的体验,并通过互联网支付技术的完善改造、丰富商业形态的具体内容。随着中国智能手机用户的快速发展(Gartner分析师预测,2014年,中国市场上将销售4.435亿部手机,而使用中的手机将超过10.75亿部),移动支付将具有广阔的市场前景。这个阶段的特点就是把线下的支付形态转移到线上,而支付核心的竞争将成为这一轮的核心,如阿里的支付宝,腾讯的微信支付和平安的壹钱包。

石油支付在哪个阶段

对于加油这个极其普遍的应用场景而言,支付方式的改变也反应了支付技术的发展进程。目前,加油站支持的支付方式有传统的现金支付,加油卡支付,以及POS机刷卡支付,但是却并没有进入移动支付的阶段。对于石油支付而言,目前是正在第二个阶段发展,模式和覆盖面还不广,这个时候移动支付概念开始冲击加油这个传统的商业环节,又会产生怎样的碰撞呢。

在价值链条上,石油这种大宗物资如果能采用移动支付的方式,则是迅速提高支付媒介流量,快速占领传统行业的有效办法。和打车市场的支付不同的是,加油场景的支付将会带来更大的,更充足的资金量,资金流动的活性也更高,两者的数量级不在同一个级别。此外,石油行业是国家的命脉行业,目前也是垄断国企掌控着石油冶炼、销售和结算环节,外部力量介入的难度颇大。

对于体制外的第三方支付而言,如果能采用技术合作或者入股的方式进行移动支付的合作,将会开启一个全新的支付场景的市场热点,这块蛋糕足以让所有的支付服务公司都垂涎欲滴。和其他支付场景有所不同,石油加油的场景支付服务是一种生活必须的支付服务,流量大,粘性高,竞争少,而且能借助中石化央企的信用来进行一次成本最低的移动支付营销。可以这么说,傍上了央企石化企业,支付公司基本上可以实现余额宝式的奇迹再现,为互联网金融领域再次树立一个成功的案例。

但是,问题也正在这里。由于目前石油支付的线上比例不高,大多数还是通过传统的现金和加油卡来实现支付,石油公司也一直没有放开支付和资金流水这一块核心利益。即便石油公司有合作的意愿,从双方的谈判力量对比看,支付服务企业也没有任何优势可言,根源在于石油行业的垄断性太强,并不像打车市场这样高度竞争,外部力量可以介入的空间就小得多。

因此,此次中石化在公开媒体场合表示欢迎各种支付来一起卖油,看起来更像是一个处在支付第二阶段的传统行业,在面临新型支付概念冲击的背景下表现出的一种积极的姿态。但是,这种姿态不免有明修栈道暗度陈仓之嫌,所有也就有了中石化一边传出和阿里在洽谈移动支付服务,另一方面又传出要收购裕福支付的消息。哪个是栈道,哪个是陈仓,相信会有公论。

中石化如何打小算盘?

个人认为,中石化这个生产资料的上游环节企业此次在公开场合显示进入互联网金融支付环节的意愿,可能出处于以下几个因素,并且基本上可以定性为传统行业的互联网化改良。当然,这种改良是在不触动其核心利益的前提下进行的。

其一,金融改革趋势开始逐步推行,国企改革也在稳步推进,对于石化这个传统行业而言,允许民间资本进入已经成为政策上的既定方针。如果前一个改革期间放开了邮电、通信、铁路,那么这个改革窗口期间将逐步放开金融、石化等领域,提高效率的同时保持经济的活力。与其在外界压力下放开,不如自己主动,放开一小部分口子,进行合作或者收购合作方,给自己加进行一场危机公关。

其二,互联网金融概念是眼下最有市场感召力的热点之一,而支付是互联网金融诸多模式的核心要素,支付的便捷和安全需要更多的应用场景来实现。而石化销售环节大多还没有进行线上支付的尝试,如能克服技术难题,移动支付将提高加油站工作的效率和服务质量。

其三,对于支付环节这块大蛋糕,中石化不可能轻易割让给第三方。之前就通过现金、加油卡的方式牢牢掌控资金沉淀,后来进入的POS支付方式也是经历各个分公司和不同收单机构的利益博弈而进入。此次移动支付的概念,最可行的方式是中石化自己收购一家小型的支付公司,然后进行自建支付体系的尝试。

综合以上因素,中石化更多的考虑是借着互联网金融的热度,搭上阿里金融的概念号召力,来进行自我掌控的支付流程建设。也就是说,和支付宝可能最多是技术上的合作,而真正的目的可能在于收购裕福支付。

石油支付会是下一个支付场景吗?

从两方面看,个人认为,这个支付场景来的并不那么容易,也不会那么容易进入公众视野。除了上述部分分析的中石化自己的小算盘以外,还有更多移动支付的自身问题。主要是,移动支付目前还存在很多行业内的标准和安全问题,在支付行业没有形成标准化,规范化的操作之前,支付场景的扩张面临较大的监管困境。

此次,央行叫停支付宝和微信的二维码移动支付,也主要是出于流程规范,材料报备和安全合规问题。在监管问题的天花板没有完全消失之前,移动支付的头上始终悬着一把达摩克里斯之剑,随时有落刀的可能。

另外,在移动支付市场的拓展上,第三方支付公司所受到的线下支付渠道的抵制也不容小视。早在去年,支付宝的线下支付在商场推广的时候就受到全国数家卖场的联合抵制,最后导致线下推广不了了之。而移动支付最大的冲击方,银联也必然会动用线下支付的资源优势来进行阻扰。因为,目前基于互联网的移动支付所采用的模式是线上支付模式的衍生,通过二维码和支付设备的连接来跳过了银联,这种模式目前还没有明确的政策定论,但被视为一种互联网金融创新。

而回到石油行业,本身已经存在加油卡和POS支付等服务,此外,占据交易主要比例的仍旧是现金支付,这个行业进行移动支付的转移成本将会很高,除非中石化花大力气进行支付设备的配备和自我控制的移动支付流程研发。还可能需要对用户提供一定比例的支付优惠来进行移动支付的引流。这些成本都是需要考虑的,对于石化这样一个利润稳定的行业,在缺乏足够的市场竞争下,未必会有这么大的魄力和精力去进行移动支付的全流程建设。

移动支付在不同的行业有它发展的规律,就目前的阶段而言,石油行业移动支付普及的可能性不大。在电商和社交行业,移动支付可以获得很大的市场认可度,一来消费物品具有小额,频繁,以及成熟的支付模式和支付信用作为绑定;但是在石油支付行业,移动支付涉及到的利益链条较多,技术也不成熟,目前作为一种试点的支付方式更为合适。可以采取自建支付控制体系,并引入外部技术合作方的模式。



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